Чи вигідно брати кредит?

Банку майже завжди вигідно, якщо ви взяли кредит і повернули його вчасно. Невигідно банку може бути у випадку, якщо клієнт взяв кредит за фіксованою ставкою, а тут трапилася сильна інфляція, а клієнт повернув подешевешіе гроші, хоч і з відсотками.

А вам? Чи вигідно вам брати кредит?

Питання неоднозначне. І відповідь не завжди простий.

Якщо ви займаєтеся бізнесом, берете гроші в банку, обертаєте їх і заробляєте на цьому обороті більше, ніж платите банку відсотків і інших платежів – так, вигідно. Тому що, обертаючи тільки свої гроші, ви б заробили менше.

Ще вигідно брати кредит, коли купуєш те, що завтра подорожчає швидше, ніж вам банк нарахує відсотки. Тут вгадати ризиковано. Якщо хтось зараз скаже, що нерухомість завжди дорожчає, не повірю. Не завжди. Тільки тоді, коли зростає економіка, доходи покупців, або поліпшуються умови кредитування. Якщо ви вірите в ці фактори, ну що ж, напевно Недвига подорожчає. Але не завжди настільки, скільки з вас зніме відсотків банк.

Ну, або вам відомо, що знову гроші різко подешевшають а банки процентні ставки не піднімуть. Ну, навіть якщо піднімуть, а ви купили за кредитні гроші інші гроші, які не подешевшали, то, продавши частину придбаного, зможете розплатитися з кредитом.

Але більшість боржників банків не мають свого бізнесу. І їм невідомо заздалегідь про зростання цін на якусь групу товарів або запланованої девальвації. Просто беруть кредит. На покупку всіляких речей і послуг – квартири, машини, комп’ютера, навіть такої дрібниці, як мобільник. А також для того, щоб провести відпустку, зробити ремонт в квартирі …

Ну так вигідний кредит чи ні? Ми ж отримуємо річ зараз, а гроші платимо потім?

Кредит на нерухомість, під заставу цієї ж нерухомості – іпотека. Чи вигідно? А вигідно в порівнянні з чим? Якщо не купувати квартиру, то ж можна знімати її. Тоді буде орендний платіж. І дуже часто цей орендний платіж дещо менше, ніж платежі за кредитом. Почасти в силу того, що конкуренція серед квартироздавачів набагато більше, ніж серед банків, і вони менше ризикують, ніж банки. Ну так що, знімати і відкладати на свою квартиру або брати іпотечний кредит? З одного боку, вигідніше оренда, а з іншого, сплачуючи відсотки банку, ви врешті-решт отримуєте свою нерухомість у власність. До того ж, потрібно враховувати, що сплачуючи орендну плату, ви не застраховані від чергового переїзду і пошуку нового житла. Саме тому, та й по інших особистих причин, а не через вигідності-невигідності, багато і беруть кредит на нерухомість. До того ж збирати на нерухомість вийде занадто довго. Хоча кредит доведеться погашати ще довше.

Тому при покупці квартири я б поставив питання інакше – наскільки для вас обтяжливі платежі по кредиту на придбання нерухомості. Для цього попросіть у банку роздруківку платежів по кредиту в банку, що враховує всі комісії банку при погашенні кредиту. Бажано поговорити і з боржниками банку, запитати, що з них беруть при погашенні кредиту. Можна подивитися повідомлення на тематичних форумах в мережі інтернет. Порівняти з іншими банками, не замикаючись на одному. І приймайте рішення – потягнете ви такий кредит. І пам’ятайте, що банк завжди готовий підставити дружню ногу і ввести черговий новий платіж в процесі погашенні кредиту.

Що стосується автокредитів і споживчих кредитів – моя особиста думка – як правило, це зло. Ніколи нікому не повірю, що якусь річ можна купити тільки в кредит, тому що відкласти не виходить. Як так, відкласти не виходить, а кредити, та ще з відсотками, платити виходить?

Простий приклад. Ви хочете купити комп’ютер. Шукаєте в інтернет-магазині найдешевшу ціну на придивилася Вам модель. Ну, нехай це буде 1000 доларів або 30 000 російських рублів. Якщо щомісяця відкладати по 100 доларів або 3000 рублів, то через 10 місяців ви будете мати цю суму. По-моєму навіть полубеднота потягне. А якщо будете не під матрац її хомячіть, а на рахунок у банку ложить, то ще трохи відсотків набіжить. І комп ваш подешевшає. Або купіть більш сучасний. Разом ще заощадите від базової суми баксів 100 або 3000 рублів.

Тепер кредит. Припустимо, ви знайшли банк, який дає споживчий кредит під відсоток від 20 до 40% річних. (У нас в Білорусі – і під 100% і під 200% зараз кредити). Ви переплатите банку від 3 до 6 тис рублів або від 100 до 200 баксів. Ах так, ви ж отримаєте річ на 10 місяців раніше …

Разом з вашої кишені при покупці на 1000 доларів спливає 200-300 доларів при користуванні послугами банку.

При цьому, якщо ви спокуситеся на швидкий кредит або без поручителів або без довідки про заробіток – банк з вас візьме більше. За те, що ви полінувалися побігати, Соізвольте заплатити банку за його ризик. Раз банк не перевіряє надійність клієнта, це значить що ті клієнти, які таки платять, будуть платити за себе і за того хлопця, який з якихось причин не зміг або не захотів розплатитися.

Разом – у вас шикарний вибір. Або ви піддаєтеся своєї списку бажань та годуйте банкірів, а якщо ще й швидко хочете все і без зайвих рухів тіла – годуйте їх два рази. Або отримуєте ту саму річ для себе коханого, але пізніше і економите гроші, та ще й заробляєте трохи на депозиті, тобто ще й кой які крихти отримуєте з банківського столу після того, як банкірів нагодували інші боржники.

Разом, вирішувати вам – ваша воля до заощадження дає вам профіт. Якщо ж ви зберігати не можете і бажаєте, щоб хтось стояв за вашою спиною з палицею і витрушував гроші на бажані вам товари і зароблені банком відсотки – велкам ту банк.

Ну, а якщо ви вже сидите по вуха у кредитах? Роберт Ки?% B
9осакі радив вибрати самий “кусючий” кредит, погашення якого вимагає виплати найбільших відсотків і комісій та зосередитися на його достроковому погашенні, якщо він дозволяє дострокове погашення без додаткових платежів. Інакше виберіть інший, другий за списком. Не забуваючи при цьому про виплату всіх інших. Після того, як ви виплатите цей самий поганий кредит – не розслабляйтеся. Якщо вже не напряжно – звільнилася частина доходу пускайте на погашення наступного, у форсованому режимі, і так далі. А потім … а потім ви побачите в своїх руках вільні гроші, якщо ваша хотєлка знову Вас не осідлає. Тепер вам буде необхідно вчитися вкладати гроші з прибутком. Досить годувати банки. Вони не завжди цього варті.

А якщо ви по вуха у кредитах, пояснюєте дитині що треба їх гасити, а ваша дитина все одно волає і просить що-небудь дороге купити, а на ваші заперечення, що купимо потім, коли зібрати гроші, просить знову гроші взяти в банку, як і раніше? Порахуйте, скільки щомісяця ви платите відсотків. Запам’ятайте. Візьміть дитину за руку, приведіть в банк. Скажіть йому – он там бачиш у віконці тітоньок? Ось ми їм кожен місяць віддаємо стільки-то грошиків відсотків. Тому що брали в борг. Купимо твою цяцьку – будемо віддавати ще стільки-то. Морозива не буде, твоє морозиво будуть їсти ці тітоньки. Але більше всіх – господар банку з начальником банку і своїми дітьми.