Чи вигідно гасити кредит достроково?

Кредити міцно увійшли в сучасне життя, а це значить – питання їх погашення актуальний для сучасного суспільства. Давно в минулому ті часи, коли банки не дозволяли запросто повертати кредит достроково. Як правило, сьогодні можливо дострокове погашення кредиту, найчастіше хоч на наступний день після його оформлення. Однак, вигідно це чи ні – питання залишається відкритим і відповідь на нього не однозначний і в будь-якому випадку залежить від життєвої ситуації платника. Дострокове погашення може бути як вигідною, так і невигідним.

Для початку розберемо ситуацію, коли дострокове погашення вигідно.

1.Ви взяли кредит під непомірно високі відсотки, які зжирають більшу частину всіх вами вироблених платежів. На мій погляд процентна ставка вище 50% річних є непомірно високою і від такого роду кредитів краще позбавлятися якнайскоріше. Інакше вони запросто з’їдять весь ваш бюджет.

2. Якщо ви взяли автокредит. Як правило, сукупні витрати за класичною схемою автокредиту підпадають під категорію боргів під непомірно високі відсотки. Однак, в автокредиті є свої підводні камін, про які я писав в іншій статті на цьому ж сайті. Крім непомірних витрат ви ризикуєте потрапити в ситуацію, яку можна описати так: «Грошей немає, автомобіля немає, а борг є. І все правильно! ». З автокредитом вас мають відразу декілька структур: банк, страхова компанія, продавець автомобіля, в гіршому випадку ще пристави і суд. Тому такий кредит краще гасити достроково.

3. Якщо у вас іпотека. Тут, звичайно, відсотки більш-менш розумні, проте специфіка цього кредиту в тому, що він дається на дуже тривалі терміни, протягом якого можуть відбуватися різні неприємності в житті, які можуть призвести до неможливості погашати іпотечний кредит.
А це означає, що в цьому випадку іпотеку погашати краще достроково.

4. Якщо ви хочете заощадити на відсотках. Ця ситуація більш ускладнена, ніж перші три. Оскільки тут є деякі тонкощі, пов’язані з роботою банків і характером договорів, що укладаються з позичальником. Бувають випадки, коли економія на відсотках не так вже й велика, в той час як суму за кредит треба віддати більшу. З поведінки банків можна зробити висновок про те, що бувають ситуації, коли вони закладають спочатку в договір певний прибуток, який вони розраховують отримати від позичальника. І якщо останній бажає погасити кредит достроково, то вони просто тупо виставляють суму, рівну сумам платежів, що залишилися за кредитним договором. А ось що стосується кредитів, виданих за допомогою кредитних карт, то тут ситуація більш однозначна і зрозуміла: більше грошей віддаєш, менше відсотків з тебе візьмуть. Щомісячний платіж по кредитній карті розраховується у вигляді фіксованого відсотка від суми заборгованості. На практиці в більшості випадків це становить від 5 до 10 відсотків від суми заборгованості. Це той мінімум, який позичальник зобов’язаний внести. І тут правило: «Чим більше заплатиш, тим менше віддаси відсотків», працює бездоганно.

5. Коли сам факт наявності боргу емоційно тисне на вас і створює сильний стрес. У цій ситуації вам краще гасити кредит достроково, і після цього більше не вплутуватися в борги, раз вони для вас настільки важкі емоційно.

Тепер про ситуації, коли дострокове гасіння не вигідно.

1. Ви взяли кредит під невеликі відсотки і не виграєте багато, якщо будете гасити достроково.

2. За умовами укладеного договору з банком ви зобов’язані для дострокового погашення боргу вносити такі суми, які не будуть сильно відрізнятися від ситуації, коли ви гасили б його у відповідності з графіком.

3. Коли ви брали кредит на розвиток бізнесу під невеликі відсотки. Це означає, що вам не вистачає оборотних коштів, тому ви змушені звертатися за кредитом. Тому дострокове погашення кредиту означає висновок оборотних коштів з бізнесу, який і так в них потребує.

4. Коли дострокове погашення створює дірку в вашому бюджеті.

5. Не варто випускати з виду емоційний момент, пов’язаний з достроковим погашенням кредиту, який виражається в тому, що витратившись на дострокове погашення, ви позбавляєте себе маси позитивних емоцій від процесу задоволення грошима тих чи інших ваших потреб. Тут у вас може накопичуватися сильний стрес, який в змозі привести вас до вкрай непередбачуваних наслідків. Тому я б вкрай не рекомендував достроково погашати кредит за рахунок себе. Це я раджу, спираючись на власний досвід дострокового погашення кредитів.

Такі можливі варіанти, на мою думку, коли вигідно або не вигідно гасити кредит достроково. Вирішувати вам. Однак я б порадив навчитися своє життя будувати таким чином, щоб завжди обходитися без кредитів. Інакше ви ризикуєте потрапити в ситуацію вічної кабали у банків, коли не ви будете керувати грошима, а гроші будуть керувати вами.